Ich erzähle dir mal kurz, wie es bei mir früher lief: Gehalt kam rein, Miete ging ab, und den Rest habe ich ausgegeben. Ohne Plan, ohne Überblick. Am Ende des Monats war ich jedes Mal überrascht, wie wenig noch da war. Und manchmal war es gar nichts mehr.
Irgendwann habe ich gemerkt, dass das Problem nicht mein Einkommen war. Es war die fehlende Struktur. Ich wusste schlicht nicht, wohin mein Geld jeden Monat verschwand. Und ich kannte niemanden, der mir erklärt hätte, wie man das besser organisiert. Also habe ich es mir selbst beigebracht.
Das Einfachste, was bei mir wirklich funktioniert hat, ist das 3-Konten-Modell. Keine komplizierte Tabelle, kein Finanzstudium nötig. Nur drei Konten mit drei klaren Aufgaben.
Was ist das 3-Konten-Modell?
Die Idee ist simpel: Statt alles von einem einzigen Konto zu bezahlen, verteilst du dein Geld auf drei Töpfe. Jeder Topf hat eine eigene Aufgabe, und du weißt immer genau, was wofür da ist.
Konto 1 ist dein Alltagskonto. Davon gehen alle festen Kosten ab — Miete, Strom, Versicherungen, Telefon, alles was jeden Monat gleich bleibt. Und dein tägliches Leben: Einkaufen, Tanken, Drogerie. Das ist das Konto, das arbeitet. Hier passiert der Alltag.
Konto 2 ist dein Sparkonto. Jeden Monat geht ein fester Betrag dorthin, am besten per Dauerauftrag direkt nach Gehaltseingang. Wie viel? Das hängt von deiner Situation ab. Zehn Euro sind besser als null Euro. Fünfzig Euro sind großartig. Es geht nicht um die Summe, es geht darum, dass du überhaupt anfängst. Dieses Konto fasst du nicht an, außer im echten Notfall.
Konto 3 ist dein Spaßkonto. Ja, du hast richtig gelesen. Ein Konto nur für Dinge, die dir Freude machen. Ein Essen gehen, ein neues Buch, ein Ausflug mit den Kindern. Klingt vielleicht komisch, wenn man gerade knapp bei Kasse ist, aber genau das ist der Punkt: Wenn du dir bewusst einen kleinen Betrag für schöne Dinge zur Seite legst, gibst du nicht aus Frust das Geld vom Alltagskonto aus. Du hast die Erlaubnis, dir etwas zu gönnen — aber kontrolliert.
Wie fange ich an?
Am besten heute. Nicht nächste Woche, nicht wenn du mehr verdienst, nicht wenn alles perfekt ist. Heute.
Schau dir an, was du an festen Kosten hast. Schreib sie auf, ganz simpel auf einem Zettel oder in den Notizen auf deinem Handy. Dann überleg dir, wie viel du realistisch auf dein Sparkonto überweisen kannst. Und der Rest teilt sich in Alltag und Spaß.
Bei den meisten kostenlosen Girokonten kannst du ganz einfach Unterkonten oder ein Tagesgeldkonto eröffnen. Du brauchst nicht drei verschiedene Banken. Ein Tagesgeldkonto als Sparkonto und dein normales Girokonto für den Alltag reichen völlig. Für das Spaßkonto kannst du auch einfach einen Umschlag nehmen — ja, wirklich, Bargeld im Umschlag funktioniert erstaunlich gut, weil du physisch siehst, wie viel noch da ist.
Was, wenn am Ende nichts übrig bleibt?
Das kenne ich. Es gab Zeiten, da hatte ich nach den festen Kosten kaum noch etwas übrig. Und trotzdem habe ich versucht, wenigstens fünf oder zehn Euro zur Seite zu legen. Nicht weil fünf Euro die Welt verändern, sondern weil es ein Gefühl gibt: Ich habe die Kontrolle. Ich entscheide, wohin mein Geld geht, auch wenn es wenig ist.
Und das ist der eigentliche Punkt beim 3-Konten-Modell. Es geht nicht darum, plötzlich reich zu werden. Es geht darum, den Überblick zu bekommen. Zu wissen, wo du stehst. Und dieses Gefühl, am Monatsende nicht überrascht zu werden, das ist unbezahlbar.
Mein Tipp zum Schluss
Fang klein an. Richte dir heute einen Dauerauftrag ein, egal wie klein der Betrag ist. Schau dir in einem Monat an, wie es gelaufen ist. Und dann passt du an. Mehr Sparkonto? Weniger Spaßkonto? Oder andersrum? Du entscheidest.
Das Schöne daran ist: Es gibt kein richtig oder falsch. Es gibt nur deinen Weg, und der beginnt mit dem ersten Schritt. Und bitte sage nicht, du hättest keine Möglichkeiten — die gibt es immer und überall, nur manchmal muss es etwas enger geschnürt werden.
Jeder kleine Schritt in die richtige Richtung macht einen Unterschied.
Deine Sandra 💛